面对不断上调的人民币存贷款基准利率和个人住房公积金存贷款利率，贷款买房成了老百姓眼中越来越不划算的事情。在北京、上海、广州等城市买房子，手头要是没有百万左右的存款，现金付款是一件几乎不可能的事情；在一些房价较低的城市，要想一次性付清房款，手头至少也要有近40万的存款。所以，在这一场选择中，我们还是要把更多的目光放在贷款上。

    贷款时，多大的比例合适，首先要计算自己的还款能力，要做出一个谨慎详细的收入预期。收入预期要考虑的因素包括年龄、工作单位、行业前景、宏观经济发展趋势以及个人发展前景等。

    首次置业的年轻人：只买对的不买贵的 

    对于首次置业的青年人来讲，买房没有什么经验可谈，购房也带有很明显的过渡性质，但从某种程度上讲，置业的意义更为重要。他们不只是在选择一所房子，购房以后的消费方式、职业规划以及个人成长等等都可能因此受到很大的影响。

    年轻置业人群一般都是初入社会，需要花钱的地方很多，再加上生活必需品要不断配齐、各种社交场合的投入以及参加各种培训的费用都将是一笔不小的开支。因此在选择房子和贷款时，一定要量力而行，不要去追求过度的超前消费，用一句话来说，就是“只买对的，不买贵的”。

    从具体的情况来看，如果你手头有10万元存款，月收入在2000元左右的话，在一些中等城市可以选择购买总价在20万元左右的城区小户型或是郊区的房子。但除去首付及装修等其他费用，所剩不会太多，针对各方面都不太完善的年轻人，这样的购房时机还不是很成熟。如果手头的存款在20-30万元左右，各方面的收入都还比较稳定的话，那么就可以考虑总价在40-60万的房子了。在北京，上海等可以考虑一下城区的小户型，总价在50万元左右，地段和配套设施都比较完善，适合年轻人居住及以后的发展。此外，也可以考虑在单位附近购置价格相对较低的二手房，既可以适当改善居住条件，又能预留恰当的理财空间。 

    中年人购房群体：要考虑未来大额支出 

    多数情况下，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的。也就是说，如果家庭月收入是5000元，每月的房款月供不应超出1500元。但是一些专业前景好、单位效益发展前景好、有一定经济实力的购房者，可以在购房时多申请一些贷款，一般家庭购房贷款最高不要超过房价的40％。每个购房贷款家庭，还应考虑未来的大额支出，像子女教育、健康或购买大额消费品等，考虑不完善，就会大大削弱还款能力。 

    假设手头有40万左右的存款，月收入在四、五千元左右，那么在一些中等城市完全可以选择一次性付款，但是用在投资上的资金会比较紧张。在北京、上海等城市，可以考虑选择总价80万左右的房子，这样每个月的月供在2000元上下，一般家庭还是可以承受得起。

    从置业理财的角度上看，中年购房者可以按照生活质量和子女教育层次及质量要求，分别规划好两大目标需达到的资金数，以及预计物价和薪资上涨指数，大致算出收入和支出各自的资金额度，然后作出置业还是投资的计划。